Les banques et assurances profitent de l'ignorance des consommateurs
La plupart des consommateurs n'aiment pas compter, très peu maîtrisent les intérêts composés, et encore moins le calcul de probabilités, fondement des tarifs des assurances. Dans ces conditions, le pigeon est facile à plumer...
Si vous voulez malgré tout entrer dans le temple de la finance, le saint des saints, voici quelques embûches à éviter.
Prêt de particulier à particulier
Pas besoin de banquier ni de notaire, c'est légal, simple, rapide et gratuit. Il suffit d'une déclaration au fisc (imprimé 2062) faite avec la déclaration de revenus.
Evidemment, mieux vaut être dans un climat de confiance. On peut avoir confiance dans les professionnels. Ils sont compétents... pour encaisser un pourcentage !
Côté pile : l'épargne Les produits financiers sont rendus complexes pour cacher leurs défauts
Il y a 30 ans, comprendre les placements proposés par les banques était à la portée d'un ingénieur bac + 5. Ce temps est révolu. Les frais et les risques sont masqués dans les plaquettes commerciales. Les clauses détaillées ne sont pas intelligibles.
Le client ne peut pas comprendre l'offre. Pour prendre un exemple simple, je peux comprendre le rendement d'une assurance vie (qui est un placement). Je peux comprendre une assurance décès : avoir un capital selon une probabilité que les tables de mortalité permettent de calculer. Mais je ne peux pas analyser une offre combinant placement et capital en cas de décès.
Le client ne peut pas comparer une offre à celles de la concurrence.
Le banquier peut faire valoir certains aspects attrayants dans sa publicité.
En superposant les couches, le banquier peut multiplier les frais. Par exemple, il y a des frais sur les SICAV. Si on les met dans une "assurance vie", d'autres frais s'ajoutent.
Le vendeur est celui qui est censé expliquer. Mais il est en général commissionné, son intérêt n'est pas celui du client (une banque a avoué cette pratique en vantant dans sa publicité ses conseillers "non commissionnés" !).
En écoutant un conseiller financier, il est impossible de penser à toutes les facettes d'un produit. On va découvrir trop tard qu'il y a plus de frais ou de risques qu'imaginé. Le conseiller aura alors changé de poste.
Chèques et virements internationaux, Même en Europe, les frais au départ et à l'arrivée sont importants et imprévisibles.
Pour les petits montants, Paypal peut être une moins mauvaise solution.
Voir un exemple des pratiques d'AXA pour vendre des produits d'assurance vie. On comprend le désir de ces professionnels de torpiller le système de retraite par répartition pour passer peu à peu au système par capitalisation. Les citoyens vont payer au prix fort le manque de courage pour mettre les charges et impôts au niveau nécessaire.
Le système bancaire est plongé dans un monde de spéculateurs. Le client n'est qu'un pigeon novice à plumer.
Alors, que faire ?
Soit rester à l'écart. Se contenter de produits basiques (livrets A ou B...).
Soit plonger dans cette guerre avec compétences. Éviter les vendeurs, préférer les offres en ligne que l'on peut étudier tranquillement sous toutes leurs facettes. Anticiper les conséquences des catastrophes (faillites, tremblements de terre...) pour en tirer profit. Tuer pour ne pas être tué. Cela coûte du temps et du stress.
Investir, c'est risqué, stressant.
Le banquier est là pour rassurer l'épargnant,
pas pour expliquer la complexité et le coût de ce qu'il propose.
Côté face : les prêts
Cetelem, le crédit responsable, poursuit imperturbablement sa publicité irresponsable quand les associations caritatives se désespèrent du surendettement croissant.
Carrefour banque envoie des mails aux titulaires d'une carte pass disant Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. EXEMPLE pour un montant de crédit de 10 000 € sur 24 mois au TAEG fixe de 0,75 %.... La réalité, difficile à trouver sur le site de Carrefour, c'est que les crédits à la consommation obtenus avec la carte pass sont facturés, début 2022, à un taux dépassant 20 %, et atteignant 31 % en ajoutant une assurance facultative. Il suffit de se tromper de touche en payant pour qu'un tel crédit soit mis en route sans aucune autre information.
Mon banquier est sympa Il me fait confiance sans que j'aie rien demandé, il m'autorise un découvert. C'est bien pratique !
Avez-vous réalisé qu'il fait payer les découverts à un taux énorme ?
Cela m'est arrivé fin 2021. J'ai téléphoné pour comprendre pourquoi on me débitait 15 € par mois. Le niveau national m'a dit qu'il m'était possible de rembourser le solde de mon achat de manière anticipée, mais pas par internet. Il me fallait envoyer ou déposer un chèque.
J'ai manifesté mon indignation en notant Carrefour "0" dans un sondage. Le magasin m'a aussitôt rappelé. Je paierai le solde par internet (selon une procédure non publique), et les intérêts (quelques euros) me seront remboursés.
C'est une organisation habituelle des grands groupes. Les dispositifs nationaux visent à tirer le maximum des clients, et les employés sont là pour traiter dans un esprit commercial les (rares) réclamations.
Côté caché
Des prêts toxiques ont surendetté des milliers de communes, incapables de comprendre qu'on leur proposait des produits de type "pile la banque gagne, face la commune perd" !
Début 2008, la Société Générale a perdu 5 milliards : les opérations spéculatives d'un de ses traders, Jérôme Kerviel, ont mal tourné. Ce dernier décrit l'ambiance de casino dans laquelle il travaillait, dans un livre qui est un vrai thriller : L'engrenage : mémoires d'un trader (Flammarion, disponible au format ePub).
Dans la même ligne, voir le documentaire Master of the Universe (2012). Rainer Voss, un ancien banquier allemand d'une cinquantaine d'années, livre son expérience. La complexité est telle que les banques elles-mêmes sont incapables d'analyser les risques, notamment juridiques.
11 décembre 2012. HSBC va payer au trésor américain une amende de 1,92 milliards de dollars, pour clore des enquêtes pour blanchiment d'argent (voir Le Monde).
19 décembre 2012. La banque suisse UBS va payer une amende de 1,1 milliard d'euros pour avoir manipulé le taux interbancaire Libor, trois fois plus que la britannique Barclays. Près de 20 autres établissements sont dans le collimateur des autorités.
L'enquête se poursuit, le Crédit Agricole est particulièrement visé en mai 2014.
Juin 2013. C'est au tour de BNP Paribas d'avoir une amende de 9 milliards de dollars pour transactions avec des pays sous embargo.
En France, on endort l'opinion avec l'exil fiscal d'Obélix, tandis que les lobbies bancaires ont vidé de tout contenu la loi votée le 18 juillet 2013 séparant soi-disant banques d'investissements et banques de dépôts. Le dernier article de Gaël Giraud sur le sujet (La Croix du 31 juillet 2013) est cinglant : ...allégations mensongères de la députée rapporteur du projet de loi... le dernier verrou qui protégeait (un peu) les dépôts des Français a sauté... la France est le seul pays au monde à posséder quatre mégabanques mixtes à risque systémique (BNP Paribas, SG, CA, BPCE)... elles font partie des huit banques européennes les plus exposées à la faillite... bonus indécents que se versent leurs dirigeants et leurs opérateurs financiers... illustration d'une démocratie sous contrôle… bancaire... Pierre Moscovici fait déjà marche arrière sur le projet de taxe sur les transactions financières...
Délais de remboursement d'une assurance-vie par la Caisse d'Épargne et la CNP
Une infinie complexité des assurances-vie
Pour le commun des mortels, une assurance-vie exonère des droits de succession. En fait, les règles sont infiniment complexes et ont évolué. Pour y trouver avantage, il faut à la fois être riche (succession de plus de 100 000 € en ligne directe), malin, et agir avant 70 ans.
Les lois sont votées en toute irresponsabilité par rapport aux coûts de gestion et aux délais qu'elles entraînent.
Les avantages fiscaux "assurance-vie" incitent à l'épargne et la bloquent, alors que le gouvernement aimerait relancer la consommation. La solution est de les supprimer.
Décès 2012, 6 mois de démarches
En mars 2012, jour "J" : Date du décès ouvrant droit, pour les 4 enfants du défunt, à une assurance-vie.
J+10 : Après plusieurs appels infructueux, il est demandé d'écrire pour obtenir un rendez-vous !
J+30 : Premier rendez-vous obtenu difficilement. L'employé accepte le dossier qui lui est remis sans formuler de réserves.
J+55 : Les RIB fournis sont perdus puis retrouvés...
J+75 : Demande d'information sur les délais. L'employé indique que le dossier a été transmis en J+58 au service concerné. Le paiement devrait intervenir, au mieux 5 semaines après cette date.
J+95 : L'attestation de notoriété faite en mairie est jugée insuffisante, une attestation faite par un notaire est demandée. Celle-ci est envoyée le jour même par mail. Conséquence : le paiement est retardé de 5 nouvelles semaines.
J+130 : 3 enfants reçoivent leur virement. La photocopie de la carte d'identité du 4ème ayant été perdue, celui-ci doit la renvoyer "certifiée conforme" (un mail ne suffit pas). On lui indique qu'il devra patienter 5 semaines de plus.
J+170 : le dernier paiement est enfin effectué.
Bien sûr, à partir du décès, l'assurance-vie ne rapporte plus aucun intérêt.
Demande d'intérêts de retard
Une première réclamation a débouché sur la reconnaissance d'un mois de retard anormal sur le paiement arrivé en J+170 (un chèque de 32 € d'intérêts était joint). Pour le reste, il est expliqué que le dossier n'était complet qu'en J+95, et que le délai légal de un mois à compter de cette date a été respecté.
Le médiateur de la Caisse d'Épargne a alors été saisi. Il lui était notamment dit : "La succession de retards et l'annonce systématique d'un nouveau délai d'attente de 5 semaines quand un papier perdu est à nouveau fourni ne peuvent s'expliquer que par une volonté délibérée de différer le remboursement. Par un salarié d'une autre Caisse régionale, il m'a été dit que les manœuvres dilatoires, dont la perte de documents fournis, sont une pratique généralisée.".
La Caisse d'Épargne a alors accepté de majorer de 241 € l'indemnité de retard, la calculant sur la base d'un dossier complet remis en J+30. Sa réponse précise : "il n'est nullement dans l'intérêt de la Caisse d'Épargne de faire obstruction à quelque paiement que ce soit... Un rappel a toutefois été effectué à l"agence et à la Direction du Groupe concernant les procédures de traitement de ce type de dossier afin que ce type de dysfonctionnement ne se reproduise.
Je crains que ce rappel ne soit pas plus efficace que la promesse d'une indemnité de retard, non reçue 3 mois plus tard...
Quelle leçon en tirer ?
L'article L132-23-1 du code des assurances indique :
Après le décès de l'assuré ou au terme prévu par le contrat et à compter de la réception des pièces nécessaires au paiement, l'entreprise d'assurance verse, dans un délai qui ne peut excéder un mois, le capital ou la rente garantis au bénéficiaire du contrat d'assurance sur la vie. Au-delà de ce délai, le capital non versé produit de plein droit intérêt au taux légal majoré de moitié durant deux mois puis, à l'expiration de ce délai de deux mois, au double du taux légal.
On peut anticiper des difficultés prévisibles en envoyant le dossier complet de demande de remboursement d'une assurance-vie par lettre recommandée avec AR, et en demandant, au cas où le remboursement ne serait pas effectif dans le délai d'un mois, d'ajouter les intérêts prévus par la loi. Mais le taux légal est très faible...
Autre décès en 2020
La relation avec la Caisse d'épargne (la banque) commence bien : elle indique clairement quels documents envoyer à la CNP (l'assureur). Puis, le client doit se débrouiller avec la CNP.
En pratique, c'est moins clair. La CNP ignore l'existence du mail et d'internet. Tout se fait par courrier et de manière anonyme (pas d'interlocuteur client). La Caisse d'Épargne reste dans le circuit, ce qui conduit à tout envoyer en double (à la CE par mail et à la CNP par courrier).
Le problème, c'est que l'imprimé 2705-A-SD fourni par la CNP deux mois après le décès doit être envoyé signé au fisc par chacun des 6 héritiers. Le fisc doit alors délivrer une attestation certifiant qu'on ne lui doit rien pour que l'assurance-vie puisse être payée. Je suppose que le défunt pourrait avoir des dettes impayées. Il n'y avait pas cette contrainte en 2012. Le fisc est saturé, les banques indiquent des délais pouvant aller jusqu'à six mois.
Au final, le fisc a mis 3 mois à donner son feu vert, et l'assurance-vie a été payée six mois après le décès. Soit quatre mois de plus que pour le reste de la succession.
Heureusement, c'était un cas facile : pas de notaire (il aurait fallu sans doute attendre 3 à 6 mois de plus, et payer ses honoraires) et les six héritiers s'entendent bien.